Функцию средства платежа могут выполнять только реальные деньги, находящиеся в обращении преимущественно в безналичной форме. Наличные деньги выполняют эту функцию тогда, когда один из субъектов отношений по оплате денежных обязательств является население, а также когда существует разрыв во времени между возникновением обязательств в налично-денежной форме и сроком их погашения.

В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства платежа объединяют многих товаропроизводителей, в связи, с чем несвоевременное погашение долговых обязательств одним из товаропроизводителей способно повлечь за собой неуплату долга другим и по цепочке затронуть интересы большого числа товаропроизводителей. В связи с этим важное значение имеет сокращение разрыва во времени между движением денег и движением товаров. Ускорению платежей и сокращению издержек обращения способствует введение в платежный оборот электронных денег. Внедрение автоматизированных систем расчетов, модернизация коммуникационных сетей, широкое использование банковских пластиковых карточек может обеспечить минимизацию временного разрыва между движением денег и движением товаров.

Деньги как средство накопления

Выделение функции денег как средства накопления связано с тем, что деньги могут приостанавливать процесс своего движения и покидать на какое-то время сферу обращения. Стремление к накоплению денег продиктовано различными обстоятельствами: свойством денег в условиях товарного производства выступать в качестве воплощения общественного богатства; желанием товаропроизводителя застраховать себя от случайностей рынка и иметь возможность купить нужные товары независимо от того, продан их собственный товар или нет; необходимостью расширения производства; стремлением обеспечить потребление в будущем и др.

В условиях функционирования полноценных денег их собирали с целью накопления сокровищ. Функцию сокровищ выполняли не только золотые монеты, но и сам денежный металл: золотые слитки, изделия из золота и т.д. В этой роли деньги выступали стихийным регулятором денежного обращения. Так, при уменьшении объемов производства товаров и сокращении товарооборота часть золота уходила из обращения и превращалась в сокровище. Когда же производство расширялось, и рос товарооборот, это золото вновь поступало в обращение.

По мере развития товарного производства, значение функции денег как средства накопления возрастало. Денежное накопление стало необходимым условием возобновления процесса воспроизводства. Создание денежных резервов на предприятиях обеспечивало сглаживание нарушений производственного цикла у отдельных хозяйствующих субъектов, а резервы в масштабах страны - диспропорций в народном хозяйстве.

Золотое денежное обращение требовало накопления центральными эмиссионными банками золотого запаса, который использовался до пополнения внутреннего обращения, размена знаков стоимости на золото и международных платежей. В настоящее время золото накапливается в центральных банках как стратегический платежный резерв, для поддержания устойчивости национальной валюты и других целей.

В условиях функционирования не разменных на золото монет, бумажных и кредитных денег функция образования сокровищ теряет свой экономический смысл, так как деньги, не имеющие реальной собственной стоимости, не создают и реального богатства для их владельцев. Они могут использоваться лишь как средство накопления. При этом необходимым условием функционирования денег как средства накопления является соответствие их количества требованиям закона денежного обращения. Если количество бумажных и кредитных денег превышает потребности экономики, то они обесцениваются и теряют свою привлекательность как средства накопления.