Проблему можно решить только в сотрудничестве с банковской системой, обладающей достаточными для этого финансовыми ресурсами и инструментами. Наиболее важный шаг в этом направлении - реализация программы участия ОАО «Россельхозбанк» по созданию сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, принятой еще в 2006 г. Взаимодействие между ОАО «Россельхозбанк» и сельскохозяйственной кредитной кооперацией осуществляется в следующих формах:

· прямое кредитование кредитных кооперативов для последующего доведения ими средств в виде займов до своих членов. При этом в качестве обеспечения своевременного и полного погашения кредита принимается залог: ликвидное имущество сельскохозяйственного потребительского кооператива; объекты залоговых фондов субъектов Российской Федерации, муниципальных образований; гарантии субъектов Российской Федерации; ипотека земельных участков. При отсутствии залога выходом могла бы быть уступка прав требования по ссудным договорам, однако на практике данный вид залога не применяется;

· рефинансирование банком заемного портфеля кооперативов в целях удешевления привлекаемых ими ресурсов и удлинения срока действия привлекаемых средств (не более 360 дней);

· содействие банком повышению степени капитализации кредитных кооперативов;

· использование кооперативов в качестве поручителей и агентов банка при реализации региональных и муниципальных программ создания и развития сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.

Сельскохозяйственная кредитная кооперация - не конкурент банковской системе. Во-первых, кооперация ориентирована на пайщиков с более низким уровнем дохода; во-вторых, кооперативы предъявляют значительно более низкие требования к залоговому обеспечению займов за счет реализации принципа коллективной ответственности пайщиков; в-третьих, система потребительской кооперации решает проблему доступности финансовых услуг населению (в том числе сельскому) в каждом населенном пункте, так как кооператив находится в непосредственной близости от места жительства и экономической деятельности своих членов и выдает займы с использованием более простых и понятных процедур по сравнению с банком. Члены кредитного кооператива объединены общими кооперативными интересами и совместной собственностью, они не клиенты кооператива, а его равноправные члены. Это объединение людей, а не капиталов, как в банке или другой коммерческой организации. Число членов ограничено: это люди, знающие друг друга. В отличие от прочих финансовых организаций деятельность кредитного кооператива контролируют прежде всего его члены. Механизм кооперативной демократии позволяет членам кооператива, каждый из которых имеет один голос, следить за использованием внесенных ими средств благодаря выборности и подотчетности органов управления.

В Самарской области проходит уникальный эксперимент совместной деятельности Россельхозбанка и кооператива - открыты три объединенных представительства дополнительного офиса банка и сельскохозяйственного кредитно-потребительского кооператива «Борский». Если заявка подается на небольшую сумму кредита, ее выдает кооператив, если больше определенного порога (200 тыс. руб.), кредит оформляется в банке, кооператив при такой схеме выступает агентом банка. Таким образом, услуги банка и сельскохозяйственного кредитно-потребительского кооператива приближаются к населению. Постепенно на местах будут внедряться все виды банковских услуг: кредитование, сбережение денежных средств граждан, прием различных платежей.

Чтобы схема взаимодействия банковской системы и системы сельской кредитной потребительской кооперации заработала на полную мощность, необходима государственная поддержка. Основной механизм в этом направлении - предоставление субсидий за счет средств федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным, в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах крестьянскими (фермерскими) хозяйствами, гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство, сельскохозяйственными потребительскими кооперативами. Субсидии субъектам Российской Федерации предоставляются в размере не менее 95% ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату заключения договора кредита (займа), но не более фактических затрат.